杭州85后姑娘朵朵搶到了一筆50萬元、三年期限3.5%年利率的大額存單后表示，“比搶到演唱會門票還高興”！ 演唱會的門票靠搶，銀行存款也要搶。這到底是否是一個靠搶的時代？

實際上，這個姑娘是幸運的，畢竟搶到了。但很多存款客戶就沒有那么好運的，甚至很多人在搶購過程中還遇到各種“搭配”潛規則。

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銀行行長朋友獨家講解了現在存在的大額存單搶購的搭配潛規則，對那些想購買大額存單的朋友可能會有借鑒。

第一大潛規則：只有資金量大的客戶才能拿到大額存單

很多人覺得大額存單完全靠搶，有的客戶經理會告訴你提前預約。但是并不是所有的客戶都能預約得上，一些銀行對那些資金量大的特別是資金量大的新客戶會優先發放額度。

銀行行長朋友告訴我，有的銀行“只有資金上億才能申請大額存單白名單”，納入了大額存單白名單可以提前預留額度，確保能夠搶到，而不到上億資金的客戶就只能在系統里排隊搶購了。

銀行行長告訴我，自己支行一位客戶要存1500萬元的大額存單，由于客戶后續合作潛力大，自己親自去分行申請額度，在跟分行吵了多次架以后，最終只申請到500萬元。

有的銀行20萬的大額存單沒有額度，但申購100萬以上大額存單可能就會有額度。

因此，搶購大額存單不簡單是看手快，而仍然是拼資金實力，沒有資金實力的客戶才靠拼手速搶購。

第二大潛規則：只有一年期定期存款達到一定規模以上的支行才有大額存單額度

很多銀行都表示現在大額存單額度十分緊張，原因在于各銀行都在大力控制存款資金成本，對高利率存款產品和額度進行額度控制。

有的銀行對支行大額存單進行額度控制，只對一年期定期存款達到一定規模的支行才配置一定的大額存單，對于沒有達到標準的支行則不會分配大額存單額度，因此，如果你存款所在的支行或者開戶的支行沒有大額存單額度，但你又不知道，還傻傻地在這個支行申請大額存單額度、還在系統里搶購大額存單，可能就會白忙乎一場了。

我們不能指責銀行對控制存款成本的努力，也能夠理解銀行對各支行申請大額存單的條件設定，但是這種設定可能會會對一些大額存單申請者帶來非常大的不公平，這是需要解決的困局。

第三大潛規則：購買大額存單要配套購買一定比例的理財產品

如果說購買大額存單需要一定的資金量和一定的存款規模還比較合理的話，購買大額存單需要搭配購買一定比例的理財產品則有點強人所難或者就完全不講武德了。

銀行行長告訴我，有的銀行申購大額存單需要1：1購買理財產品，不購買理財產品就不給大額存單額度，被朋友調侃說：以前只知道購買奢侈品需要搭配配貨，現在購買大額存單也需要搭配理財產品，這屬于強制購買。

有的銀行更惡劣，要求大額存單額度與購買理財產品的比例是1：3，讓很多希望購買大額存單的人望而卻步，極度失望。

第四大潛規則：購買大額存單需要購買理財產品或一般性的銀行存款

購買大額存單強制搭配理財產品確實不太人道，有的銀行則可能會稍微有那么一點點人道，既要購買大額存單可以在理財產品和一般性定期存款中進行選擇。

雖然這種捆綁銷售和搭配銷售并不合理合規，但人強不如命強，在強人面前不得不低頭。有的銀行要購買20萬元大額存單，需要搭配50萬-60萬元的理財產品，或者搭配50萬元以上的一般性定期存款，客戶可以自由選擇。

至于搭配比例，各銀行和各支行可能并不一樣，有的支行1:1配定期存款，有的網點需要1:3甚至1:4搭配定期存款或理財產品，當然如果購買的額度比較大如幾百萬，搭配比例就可以低一點如1:1。當然，有的銀行是把銀行大額存單額度給支行，支行和客戶經理必須同比例增加一定額度的一般性存款。

為什么銀行大額存單如此火爆呢？有四大原因：

一是銀行大額存單的火爆有銀行存款利率越來越低的因素，盡管銀行大額存單的利率也在下降，但目前仍然是存款利率最高的存款產品，目前大額存單三年期限3.25%以上的存款利率，有的銀行甚至達到4%確實對大額存款資金具有非常大的吸引力，這也是很多人搶購大額存單的重要原因。

二是國債利率的持續下降也在一定程度上加速了大額存單的火爆。2023年8月10日開始發行的儲蓄國債，期限3年的票面年利率為2.85%，期限5年的票面年利率為2.97%，都遠遠低于銀行大額存單利率。

三是銀行理財不僅收益率下降而且已經從穩健理財轉化為風險理財，因此，銀行理財投資資金大量回歸銀行存款，不僅創造了2022年近18萬億的儲蓄存款天量增量，同時也對銀行大額存單的需求加大。

四是基金投資虧損慘重和股市投資盈利不佳也是投資者大量回流存款的因素，去年基金和股市回流儲蓄存款大約4萬億，今年基金投資和股市投資并沒有大的起色，進一步加劇資金對大額存單的競爭程度。

無論如何，我們不能強調存在既合理，大額存單的各種搭配潛規則并不應該存在，這種不合理、不合規的現象仍然需要進行綜合治理。你想投資大額存單嗎？你接受大額存單投資中的各種潛規則嗎？（麒鑒）

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