近年來，90后們陸續加入了“奔三”隊伍，養老話題也隨之被廣泛提起。

(資料圖)

正如今年的一項《中國養老財富儲備調查報告》顯示，80%以上的受訪者認為除了政策性養老金外，退休前還需要額外進行養老儲備。

對于老年人來講，日常生活、醫療護理等都是剛性支出，我們如果想要更豐富的養老生活，需要有更多儲備才行。

說到這，咱們可以先根據現在的工資算算退休后養老金大概有多少錢，然后再根據理想的養老生活去規劃養老投資。

養老投資是一項需要長期規劃的系統工程，就好比跑一場馬拉松，無論是計劃還是實戰都要循序漸進。

那可以先做什么準備呢？

當然是先了解有哪些可投資的產品啦！

目前，個人養老金產品主要包括四類：特定養老儲蓄、養老理財產品、商業養老保險、養老目標基金。那么，這四類產品各有什么特點呢？且聽我們一一介紹。

01.特定養老儲蓄

特定養老儲蓄主要由銀行推出，是專為養老目標而設立的儲蓄類別，實際上就是期限更長的定期儲蓄，分為5年、10年、15年和20年四檔，利率略高于大型銀行五年期定期存款利率。

它的特點是保本保息、風險極低、安全性高。如果你打算存錢養老，那么特定養老儲蓄可以讓你感到安全放心，但相應的，收益水平較低。

02.養老理財產品

養老理財產品由銀行理財子公司推出，主要采用以固收類資產為主的多元資產配置策略，相對穩健。

作為凈值型產品，養老理財產品不保本保收益，有可能出現收益波動和虧損。為了平滑波動，控制回撤，增強產品風險抵御能力，養老理財產品設置了風險緩釋機制，包括風險準備金、平滑基金、減值準備措施等，以提升持有體驗。

03.商業養老保險

商業養老保險由保險公司推出，是指以養老保障為目的，領取年齡在60周歲及以上的個人養老年金保險產品，產品設計分為積累期和領取期兩個階段。

積累期采取“保證+浮動”的收益模式，有穩健型和進取型兩類賬戶可供選擇。其中，穩健型賬戶能獲取確定的收益率，而進取型賬戶按照實際投資情況結算，一般是“保底收益+浮動收益”。領取期不得短于10年。

04.養老目標基金

養老目標基金由公募基金管理人推出，以基金中基金(FOF)形式運作，將80%以上的基金資產投資于各類公募基金，根據不同的投資策略可以分為目標風險基金和目標日期基金。

目標風險基金根據特定的風險偏好設定權益類資產、非權益類資產的基準配置比例，并采取有效措施控制基金組合風險，根據風險水平可以分為保守型、穩健型、平衡型、積極型等類別。

目標日期基金隨著所設定目標日期的臨近，逐步降低權益類資產的配置比例，增加固定收益類資產的配置比例。

為養老進行儲備是一件長期的事，可能需要我們從20年、30年甚至更長的時間維度去看問題。

而目前，“養老要趁早”已經慢慢成為共識了。所以，大家要結合自身情況和養老產品特點，提早做好中長期財務規劃，為未來老有所依提前做準備。

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